Calculadora de hipoteca en Canadá
El cálculo hipotecario canadiense hecho correctamente: capitalización semestral, prima del seguro CMHC cuando el pago inicial es menor al 20%, y el costo total en intereses.
Pago mensual total
$0
Capital e intereses
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Predial
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Seguro
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Monto del préstamo
$0
Prima CMHC incluida:
Intereses de la amortización
$0
Total pagado: $0
Tabla de amortización (por año)
| Año | Capital pagado | Intereses pagados | Saldo |
|---|
Quick Answer
Una hipoteca de $500,000 al 4.5% amortizada a 25 años cuesta alrededor de $2,767 al mes en capital e intereses, según la capitalización semestral que se usa en Canadá. A lo largo de la amortización, los intereses suman cerca de $330,209. Con menos del 20% de pago inicial se agrega la prima del seguro CMHC, de 2.80% a 4.00% del préstamo.
La capitalización semestral, propia de Canadá
La Ley de Intereses hace que las hipotecas de tasa fija en Canadá se calculen con capitalización semestral como máximo. La tasa mensual efectiva es:
tasa mensual = (1 + tasa anual ÷ 2)1/6 − 1
Al 5%, eso da 0.4124% mensual en lugar de 0.4167% con el método estadounidense (tasa ÷ 12). La diferencia parece mínima, pero equivale a unos $15 al mes en un préstamo de $500,000. Por eso las calculadoras hechas para Estados Unidos sobreestiman un pago canadiense.
Pago inicial y seguro CMHC
- Menos del 20% — el seguro hipotecario es obligatorio: 4% del préstamo con 5 a 9.99% de pago inicial, 3.10% con 10 a 14.99%, 2.8% con 15 a 19.99%.
- 20% o más — sin prima, y el pago mensual baja en consecuencia.
- Mínimo legal — 5% sobre los primeros $500,000, 10% sobre el excedente y 20% a partir de $1,500,000.
La prueba de estrés (stress test)
Para que te aprueben, debes demostrar que podrías pagar a la tasa más alta entre tu tasa contratada más 2 puntos y 5.25%. Una tasa de 4.5% se evalúa a 6.5%. Esa tasa no cambia tu pago real: limita cuánto está dispuesto a prestarte el banco.
Costos que se suman a la compra
- Impuesto de transferencia ("land transfer tax") — varía por provincia y puede llegar a varios miles de dólares.
- Notario o abogado — normalmente entre $1,500 y $2,500.
- Inspección de la vivienda — recomendable antes de firmar.
- GST o HST — solo en vivienda nueva, no en reventa.
Para saber cuánto puedes pedir prestado según tu sueldo, revisa primero tu salario neto, que es el dinero con el que realmente pagarás la hipoteca.