Cómo construir crédito en Canadá desde cero
Por Jordan Ellis · Publicado el
Quick Answer
Tu historial crediticio de otro país no se transfiere: en Canadá empiezas de cero. La ruta más rápida es abrir una tarjeta de crédito el primer mes, ya sea con un paquete para recién llegados de un banco grande o con una tarjeta asegurada (secured card) donde dejas un depósito. Usa menos del 30% del límite, paga el total cada mes y en unos seis meses tendrás puntaje, y en 12 a 18 meses un puntaje sólido. Los puntajes van de 300 a 900 y se consultan gratis en Equifax Canada y TransUnion Canada.
En Canadá, el historial crediticio decide más que el acceso a una tarjeta: los arrendadores lo revisan, las compañías de telefonía lo consultan y las tasas de hipoteca dependen de él. Y empieza en blanco el día que llegas.
Los dos caminos para empezar
1. Paquete para recién llegados. Los cinco bancos grandes ofrecen cuentas con una tarjeta de crédito sin historial requerido, normalmente con un límite de $500 a $2,000. Hay que llevar pasaporte, permiso o confirmación de residencia permanente y comprobante de domicilio. Es el camino más rápido si acabas de llegar.
2. Tarjeta asegurada (secured card). Dejas un depósito, habitualmente de $300 a $1,000, que funciona como tu límite. Reporta a los burós igual que cualquier tarjeta. Es la opción cuando el banco no aprueba una tarjeta normal.
En ambos casos, confirma que el producto reporte a Equifax y TransUnion. Un producto que no reporta no construye nada.
Las reglas que mueven el puntaje
| Factor | Peso aproximado | Qué hacer |
|---|---|---|
| Historial de pagos | El más importante | Nunca pagar tarde, ni un día |
| Utilización del límite | El segundo | Mantener el saldo del estado de cuenta bajo 30%, mejor bajo 10% |
| Antigüedad del historial | Medio | No cerrar tu primera tarjeta |
| Solicitudes nuevas | Bajo | No pedir varios productos en pocos meses |
| Variedad de productos | Bajo | Con el tiempo, una tarjeta y un préstamo pequeño ayudan |
Los puntajes canadienses van de 300 a 900. Arriba de 680 se abre el crédito a buenas tasas; a partir de la mitad de los 700 se obtienen las mejores ofertas.
El plan de los primeros 18 meses
- Mes 1: abre una cuenta y una tarjeta, de recién llegado o asegurada.
- Meses 1 a 6: carga un par de gastos fijos pequeños, como el teléfono o un servicio de streaming, y configura el pago automático del total.
- Mes 6: revisa tu reporte gratis en Equifax Canada y TransUnion Canada. Verifica que no haya errores.
- Meses 6 a 12: si empezaste con una asegurada, pide pasar a una tarjeta normal y que te devuelvan el depósito.
- Meses 12 a 18: con historial limpio, pide un aumento de límite. Un límite mayor baja tu utilización sin que gastes más.
Errores que cuestan caro
- Pagar tarde. Un solo pago con 30 días de retraso deja marca por años.
- Usar casi todo el límite. Aunque pagues el total, un saldo alto en el estado de cuenta perjudica el puntaje.
- Pedir muchos productos a la vez. Cada solicitud deja una consulta dura; varias en poco tiempo se leen como problemas de dinero.
- Cerrar tu primera tarjeta. Es la que da antigüedad a tu historial. Si tiene cuota anual, pide cambiarla por una sin cuota en vez de cancelarla.
- Pagar por “reparar” tu crédito. Nadie puede borrar información correcta. Lo único que funciona es tiempo y pagos puntuales.
Por qué importa tanto
Con buen crédito consigues una hipoteca en el banco a tasa normal; con crédito débil terminas con un prestamista alternativo que cobra varios puntos más y una comisión. En un préstamo de $500,000, un punto porcentual de diferencia son cerca de $285 más al mes. Ese es el valor real de los 12 a 18 meses que toma construir el historial.
Cuando llegues a esa etapa, la calculadora de hipoteca te muestra el pago con las reglas canadienses, incluida la prima del seguro CMHC.