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Calculatrice hypothécaire

Le calcul hypothécaire canadien fait correctement : composition semestrielle, prime SCHL ajoutée automatiquement sous 20 % de mise de fonds, et coût total en intérêts.

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20,0 % du prix

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Composé semestriellement

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Capital et intérêts

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Taxes

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Intérêts sur l'amortissement

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CapitalIntérêts

Tableau d'amortissement (par année)

Réponse rapide

Un prêt hypothécaire de 500 000 $ à 4,5 % amorti sur 25 ans coûte environ 2 767 $ par mois en capital et intérêts, selon la composition semestrielle utilisée au Canada. Sur l'amortissement complet, les intérêts totalisent près de 330 209 $. Sous 20 % de mise de fonds, la prime d'assurance SCHL (de 2,80 % à 4,00 % du prêt) s'ajoute au montant emprunté.

La composition semestrielle, propre au Canada

La Loi sur l'intérêt fait en sorte que les prêts hypothécaires à taux fixe au Canada sont calculés avec une composition au plus semestrielle. Le taux mensuel effectif est donc :

taux mensuel = (1 + taux annuel ÷ 2)1/6 − 1

À 5 %, cela donne 0,4124 % par mois plutôt que 0,4167 % avec la méthode américaine (taux ÷ 12). L'écart paraît minime, mais il représente environ 15 $ par mois sur un prêt de 500 000 $. Les calculatrices conçues pour le marché américain surestiment donc légèrement un versement canadien.

Mise de fonds et prime SCHL

  • Moins de 20 % — l'assurance prêt hypothécaire est obligatoire : 4,00 % du prêt de 5 à 9,99 % de mise de fonds, 3,10 % de 10 à 14,99 %, 2,80 % de 15 à 19,99 %.
  • 20 % et plus — aucune prime, et le versement baisse d'autant.
  • Minimum légal — 5 % sur la première tranche de 500 000 $, 10 % au-delà, et 20 % à partir de 1 500 000 $.

Le test de résistance

Pour être approuvé, il faut démontrer que vous pourriez payer au taux le plus élevé entre votre taux contractuel plus 2 points et 5,25 %. Un taux de 4,5 % est donc testé à 6,5 %. Ce taux ne change pas votre versement réel : il limite le montant que le prêteur accepte de vous prêter.

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Questions fréquentes

Comment calcule-t-on un versement hypothécaire au Canada ?
Les prêts hypothécaires à taux fixe au Canada sont composés semestriellement, et non mensuellement comme aux États-Unis. Le taux mensuel effectif est (1 + taux annuel ÷ 2)^(1/6) − 1. Sur 500 000 $ à 4,5 % amorti sur 25 ans, le versement est d'environ 2 767 $ par mois, soit près de 330 209 $ d'intérêts sur la durée complète.

Quelle est la mise de fonds minimale ?
5 % sur la première tranche de 500 000 $ et 10 % sur la partie entre 500 000 $ et 1 499 999 $. À partir de 1 500 000 $, l'assurance prêt hypothécaire n'est plus offerte : il faut au moins 20 % de mise de fonds.

Quand la prime SCHL s'applique-t-elle ?
Dès que la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix. La prime est de 4,00 % du prêt avec une mise de fonds de 5 à 9,99 %, de 3,10 % de 10 à 14,99 % et de 2,80 % de 15 à 19,99 %. Elle est ajoutée au prêt, donc vous payez des intérêts dessus pendant tout l'amortissement. La calculatrice l'ajoute automatiquement.

Quelle différence entre le terme et l'amortissement ?
L'amortissement est la durée totale pour rembourser le prêt, souvent 25 ans. Le terme est la durée du contrat avec votre prêteur, souvent 5 ans, après quoi vous renouvelez au taux du moment. Cette calculatrice utilise l'amortissement pour établir le versement.

Faut-il aussi prévoir les taxes et les assurances ?
Oui. Les taxes municipales et scolaires et l'assurance habitation s'ajoutent au versement de capital et intérêts. Entrez vos montants annuels dans la calculatrice pour obtenir le coût mensuel réel. Les frais de copropriété, quand il y en a, s'ajoutent également.

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